Лента страховых блогов

Страховой рынок включает четыре базовые группы – страховые учреждения, страхователи, страховые брокеры и агенты. С первыми двумя группами, как правило, вопросов ни у кого не возникает. Страховая компания – фирма, предоставляющая услуги по страхованию имущества, интеллектуальной собственности и других ценностей. Страхователь – клиент, желающий найти и заключить договор с надежным страховщиком, который в случае возникновения страхового случая гарантированно возместит компенсацию. Кто такие брокеры и агенты понимают далеко не все.

Страховой брокер – кто это?

Официально брокеры стали появляются только в 90-х годах прошлого века, то есть профессия относительно новая. Первое время оказывать соответствующие брокеру услуги могли все желающие, но в 2003 года был утвержден закон, обязывающий каждого маклера получить лицензию для предоставления страховых услуг. Страховым брокером называют помощника физического или юридического лица, занимающегося подбором страховой компании, тем самым упрощая клиенту выбор.

Также брокер берет на себя обязанности по оформлению всех сопутствующих документов. Важный момент, который обязательно следует учесть, – брокер является независимым экспертом, действующим в интересах своего клиента. Брокер приступает к исполнению обязанностей после составления договора между ним и клиентом – физическим или юридическим лицом.

Функции брокера:

• анализ рынка, выбор подходящего в соответствии с запросами клиента страховых компаний, их сопоставление и выбор лучшего предложения;
• оценка страховой компании по важным критериям: изучение истории, анализ отзывов, просмотр рейтинга, оценка уставного капитала, количество, качество, а также стоимость оказываемых страховщиком услуг;
• посредничество между страховой компанией и страхователем.
• Услуги брокера могут меняться от эксперта к эксперту, но есть основа:
• выбор компании;
• помощь с оформлением документов;
• сопровождение клиента на всем этапе страхования;
• взаимодействие со страховщиком – передача документов, бумаг.

Простым языком, брокер – юрист в сфере страхования. Он предоставляет всяческую поддержку клиенту и сопровождает его на всех этапах страхования.

Страховой агент – кто это?

Агентом называют юридическое или физическое лицо, продающее страховые полисы. Причем агентом может выступать не только субъект, для которого этот вид деятельности является основным и приносит доход, но тот, для кого данный вид деятельности один из немногих (банки, дилеры). Когда автодилер или банк выступает в качестве страхового агента – это удобно. Ведь не придется тратить время и силы на поиски, консультацию оказывают на месте, здесь же оформляется и полис. Агент, как и брокер, может предоставлять консультации, оформлять документы и принимать оплату. Фактически его деятельность сведена к тому, чтобы продать клиентам как можно больше страховых полисов.

Отличия и сходства

Несмотря на схожую идентичность в плане деятельности брокера и агента, на самом деле между ними больше различий, чем сходств. Это похожие профессии, но подход к работе и оказываемые функции совершенно разные.

Сходства следующие:

• не имеют отношения к страховщикам: брокер передает в компанию документы от клиента, агент заключает договор со страховой компанией от лица страхователя;
• работают с целью составления страхового договора;
• ищут клиентов самостоятельно.

Отличия следующие:

• страховой брокер выступает в интересах клиента, агент защищает интересы страховщика;
• брокер анализирует рынок, сравнивает компании, может предложить любую подходящую по критериям, агент может предложить услуги только одной компании;
• агент не нуждается в лицензии, чтобы предоставлять услуги клиентам, брокер без лицензии работать не может;
• брокер ответственен перед клиентом за выбор и результат сотрудничества, агент – нет, поскольку ответствен страховщик.

Исходя из этого, часто возникает вопрос, к кому лучше обратиться – брокеру или агенту. Специалисты рекомендуют сотрудничать со страховыми маклерами. Они могут работать с несколькими делами одновременно, когда агент работает только с одним делом. К последнему выгодно обращаться, если необходимо оформить дорогостоящий полис.

При выборе эксперта необходимо тщательно изучить рынок. Для этого просматривают информации в интернете, ищут надежных брокеров по отзывам реальных людей. Как только подходящий маклер найден, можно составлять договор. В зависимости от объекта страхования ему предоставляется разный перечень документов. Например, для оформления полиса ОМС нужен паспорт и СНИЛС, а для автострахования – ПТС, техпаспорт и удостоверение водителя. После консультации со специалистом клиент, как правило, находит ответы на все вопросы. 

Заключить договор со страховой компанией – еще не значит получить компенсацию в случае возникновения страхового случая. Страховая компания может в любой момент обанкротиться, всеми силами оттягивать страховую выплату, худший вариант – оказаться мошеннической конторой. Согласно последним исследованиям в России по-прежнему низкий уровень доверия к страховщикам. Это связано в первую очередь с тем, что на отечественном рынке все еще много недобросовестных компаний.

Стоит сказать и о самой культуре страхования: в США и Европе постепенно растет спрос на услуги страхования не только имущества, услуг, но и интеллектуальной собственности. Когда дело доходит до вопроса защиты имущественных интересов – квартиры, частного дома или транспортного средства, – возникает масса вопросов, что вполне естественно. Далеко не каждый знает, как выбрать лучшую страховую компанию. Одни полагаются на удачу и интуицию, другие ищут подтвержденные отзывы о страховщике среди друзей, родственников, знакомых. Но как правильно поступить? Дальше расскажем о правильном порядке действий.

Основные критерии отбора

Первое, что следует сделать – проверить лицензию. Страховые компании могут вести работу только при наличии лицензии от Центробанка. Если таковой нет, продолжайте поиск надежного страховщика. Договор, заключенный с компанией без лицензии, не признают действительным, поэтому никаких компенсаций вы не получите. Такие мошеннические организации работают всего несколько месяцев. За это время собирают деньги и просто бесследно исчезают. Спустя время вновь начинают вести свою деятельность, но уже под другим названием и измененными юридическими данными.

Бывает и так, что страховщик предоставляет лицензию, но она была выдана в другой стране. Так тоже не годится, ведь по российскому действующему законодательству такая компания не признается страховой. Получить выплату будет крайне сложно, если вообще возможно. Известны случаи, когда с такими страховщиками судились по несколько лет, теряли время, деньги и оставались в результате ни с чем.

Ниже приведем шесть основных критериев отбора:

• Минимальный размер имущества. Чем выше уставной капитал, тем лучше, поскольку риски банкротства минимальные.
• Размер активов. В собственности компании могут находиться материальные ценности, имущество. Прирост свободных активов свидетельствует о платежеспособности.
• Опыт работы. Не связывайтесь с партнерами, представляющими услуги страхования несколько месяцев или пару лет. Минимальный рассматриваемый стаж 3 года. Этого времени достаточно, чтобы страховщику можно было доверять.
• Процент выплат. Должен находиться в пределах от 40 до 50%. Слишком высокое значение – вероятность, что с наступлением страхового случая у страховщика не окажется денежных средств для возмещения ущерба слишком высока. Слишком низкое значение – компания находит лазейки, чтобы не выплачивать компенсацию и отказывать в возмещении ущерба клиентам.
• Договор. Перед заключением договора внимательно изучите документ. В нем не должно быть общих фраз, которые могут трактоваться по-разному в зависимости от ситуации. В документе должны быть четко прописаны сроки выплат. Обязательно найдите перечень рисков, за которые страховая компания не несет ответственность. Они должны однозначно трактоваться.
• Стоимость полиса. Слишком низкие тарифы зачастую свидетельствуют о шатком финансовом положении страховщика.
• Каждый страховщик имеет рейтинг благонадежности. Можно проверить рейтинг как независимых организаций, так и народный, составленный клиентами. Но к этому вопросу нужно подходить осторожно: страховая компания может платить за высокие позиции, хотя по факту быть неблагонадежной. К изучению отзывов в интернете стоит подходить с осознанием, что ни одна работающая в России страховая компания не имеет только положительные отзывы. Если читать отзывы реальных людей, то может сложиться впечатление, что компенсации никто не получает. Но это не так.

Как не ошибиться

Чтобы сделать правильный выбор, и не разочароваться в страховой компании, проверяйте ее по таким показателям:

• подлинность выданной лицензии (проверяется на официальном сайте ЦБ РФ);
• позиция в официальном и народном рейтинге;
• перечень предоставляемых услуг (чем больше услуг, тем надежней страховщик);
• доверие со стороны крупного бизнеса (если среди клиентов компании есть известные бренды, это хороший сигнал);
• уставной капитал и активы (минимум 310 млн. рублей, но лучше больше);
• условия и тарифы (не стоит гнаться за низкими тарифами).
• Проверьте, входит фирма в профсоюз или нет. После вхождения в профсоюз каждой ассоциацией выдается соответствующее свидетельство. Если компания числится среди членов профсоюза – еще один хороший сигнал. Поскольку профсоюзы следят за профессиональной этикой, входящие в состав компании ответственно подходят к исполнению своих обязанностей.

IT-экосистема Умная Логистика и страховая компания "ПАРИ" реализовали уникальный продукт по онлайн-страхованию грузов для транспортных компаний и грузоотправителей. Новое решение поможет транспортным компаниям и грузовладельцам экономно и быстро получить страховую защиту для своего груза всего за одну минуту.

Клиент может получить действующий договор страхования, который покроет ущерб от порчи, гибели или утраты груза. Для оформления договора товарно-транспортная накладная не требуется. «Вместе с партнерами мы создаем новый уровень сервиса для грузовладельцев и транспортных компаний. Теперь они могут за 60 секунд оформить страховку без генерального договора и дополнительных оплат — деньги спишутся со счета на нашей платформе. Клиенты получают страховой полис прямо из заявки на перевозку — теперь такая возможность реализована в Умной Логистике. Не нужно вручную заполнять данные по перевозке для получения страхового полиса , что сократит трудозатраты специалистов», - отметила директор по развитию Умной Логистики Ольга Бабаева

Программа страхования распространяется на основные риски: дорожно-транспортные происшествия, повреждение и утрата груза. В страховку входит урегулирование убытков в любой точке мира, выплаты в любом регионе РФ, вне зависимости от места заключения договора. В систему вся информация подтягивается автоматически, а деньги спишутся со счета пользователя без дополнительных согласований транзакций.

«Мы много лет являемся одним из основных игроков в страховании перевозок, поэтому, прекрасно понимаем, что получение полиса должно вписываться в системы управления транспортом, как одна из возможных функций, наравне со всеми остальными», — говорит начальник департамента корпоративных продаж СК "ПАРИ" Кудряков Николай, — мы уже несколько лет разрабатываем решения, позволяющие получать страхование груза онлайн, внутри IT-системы партнера. Запуск подобного продукта будет прекрасным стартом для развития максимально полного сервиса для защиты клиента в рамках экосистемы Умной Логистики и других подобных систем.

В современном обществе юристы востребованы во многих отраслях – правоохранительных органах, адвокатских конторах, хозяйственной и коммерческой деятельности, а также, в связи с интенсивным развитием услуг страхования, в страховом деле.

Юристы этого направления могут выступать с разных позиций. Сотрудник компании-страхователя будет защищать ее интересы, что логично и очевидно. Со своей стороны клиент также может воспользоваться услугами профильного специалиста в собственных интересах. Последний вариант является более массовым и востребованным, поэтому рассматривать особенности работы страхового юриста целесообразно именно с этого ракурса.

Образование и область компетенции

К сожалению, учебные заведения подобную специальность не предлагают. Учащимся приходится получать любую другую юридическую специализацию, а затем изучать порядок и нюансы разрешения спорных ситуаций, связанных со страхованием, в процессе практической деятельности или самостоятельно штудируя литературу.

Для того чтобы самообучение давалось проще и приносило позитивные результаты быстрее, можно, помимо юридической, освоить еще и специальность страховщика.

В сферу деятельности правоведов этого направления входят любые действия, помогающие защитить интересы клиента в страховых спорах, в частности:

• консультации – разовые или на регулярной основе;
• рассмотрение и анализ договора, результатов экспертной оценки, отказов в выплате средств и прочих аналогичных документов;
• переговоры с представителями страховщика, досудебное урегулирование споров и разногласий;
• помощь в продаже долга третьему лицу по желанию клиента;
• составление и подача исковых заявлений и ходатайств;
• представление в суде и контроль исполнения его решения.

Кроме того, юрист может оказать помощь клиенту еще на стадии заключения договора, указав на определенные «подводные камни», не всегда доступные пониманию неподготовленным обывателем.

Как возникают страховые споры?

Под страховым спором понимают разногласие между страховщиком и страхователем, в результате чего не выполняются условия, прописанные в договоре.

Подавляющее большинство обывателей, хотя бы однажды сталкивавшихся с получением возмещения по страховому полису, знают, как легко заключить договор и как сложно добиться исполнения прописанных в нем условий при наступлении страхового случая. Чаще всего противодействие СК имеет формы:

• полного отказа в выплате компенсации вследствие непризнания происшествия страховым случаем;
• частичное возмещение с существенным уменьшением суммы реального ущерба вследствие проведения оценки экспертами, работающими «в связке» с плательщиком;
• нарушения сроков исполнения обязательств;
• отказа вследствие пропущенного срока обращения.

Случается, что в процессе рассмотрения страхового дела компания лишается лицензии или признается банкротом. В этом случае получить возмещение за причиненный ущерб самостоятельно практически невозможно.

Кроме того, бывают и более серьезные спорные ситуации, например, страховая компания отказывает в выплате, мотивируя свое решение тем, что происшествие произошло вследствие значительного износа или неисправности застрахованного объекта, установление лиц, причинивших ущерб, невозможно и тому подобными.

Во всех этих и ряде других неоднозначных случаев пострадавшему не обойтись без квалифицированной помощи юриста соответствующей специализации – ведь по статистике даже в крупных населенных пунктах процент тех, кто полностью удовлетворен решением страховой компании, составляет порядка 20% из всех обратившихся. В небольших городах статистика еще печальнее.

Качества, без которых не стать страховым юристом

Помимо опыта и знаний, хороший правозащитник по страховым спорам должен обладать рядом личностных характеристик, в частности:

• коммуникабельностью и ответственностью;
• уверенностью в себе и умением донести собственную точку зрения до оппонента и третьей стороны внятно и аргументированно;
• умением находить общий язык с любым собеседником;
• аналитическими способностями и навыками поиска нестандартных решений;
• желанием постоянного совершенствования, отслеживания изменений в законодательстве, изучения новых прецедентов судебной практики.

Прогресс общества и его правовая культура состоят, в частности, в принятии того факта, что обращение к профессионалам – это не расточительство и нерациональная трата средств, а грамотный подход к делу, обеспечивающий высокую вероятность с его позитивного разрешения. И чем больше компетентных страховых юристов будут предлагать свои услуги – тем быстрее общество массово придет к подобной практике.

Продать или купить имущество, совершить сделку обмена, составить финансовый план или инвестировать средства в бизнес либо недвижимость, заключить договор страхования или оформить ипотеку – все эти и многие другие действия и операции требуют оценки объекта сделки. Для того чтобы сделать это правильно, целесообразно воспользоваться помощью компетентного, профессионального и независимого эксперта-оценщика.

Что оценивают специалисты?

Перечень объектов внимания оценщиков практически не ограничен – буквально все, стоимость чего можно определить в денежном эквиваленте, может быть подвержено оценочной экспертизе. Чаще всего это:

• земельные участки;
• жилая, промышленная и коммерческая недвижимость;
• линейные объекты;
• транспортные средства;
• машины, приборы и оборудование;
• бизнес;
• ценные бумаги;
• дорогостоящее личное имущество, например, антиквариат или ювелирные украшения;
• интеллектуальная собственность;
• ущерб, нанесенный имуществу.

В отдельную категорию экспертов выделяют специализацию «сюрвейер». Это – представитель страховой компании, который осуществляет осмотр и оценку имущественных объектов, подлежащих страхованию. Сюрвейер может быть как штатным сотрудником страховщика, так и специалистом, работающим на аутсорсинге, по договору со страховой компанией.

Основные требования, предъявляемые к профессиональному оценщику

Стать экспертом в сфере оценки имущества, как и в любой другой области деятельности, невозможно на основании одного лишь желания. Тем, кто решил связать свою деятельность с проведением оценочной экспертизы, необходимо:

• получить соответствующее высшее образование и, желательно, пройти специализированные курсы. В качестве базовых ВУЗовских специальностей подойдут «Банковское дело», «Страхование», «Экономика», «Бухучет и аудит», «Маркетинг», «Финансы и кредит» и другие этого направления;
• уверенно пользоваться компьютером, знать основные программы, которые могут потребоваться в работе, (Word и Excel, «ПС-Комплекс» - для оценки ущерба авто при ДТП, различные продукты компании «1С»);
• вступить в СРО оценщиков;
• свободно ориентироваться в действующем законодательстве, уметь наиболее эффективно применять его нормы в каждом конкретном случае.

Работодатели предпочитают принимать на работу экспертов, имеющих как минимум год-два рабочего стажа по специальности, способных правильно составлять отчетную документацию и согласовывать ее с заинтересованными организациями (банками, страховыми и аудиторскими компаниями). Заработать такой стаж можно в профильных компаниях или организациях – банках, страховых компаниях, на проектных или строительных предприятиях, а также устроившись в качестве помощника к более опытному специалисту.

Тем же, кто в качестве преимущества не готов предъявить собственный опыт, целесообразно обратить внимание работодателя на другие достоинства, например, наличие водительского удостоверения, возможность работать по нестандартному графику, внепланово или с командировками, стремление обучаться и повышать квалификацию, личные качества и коммуникативные навыки, глубокие познания в определенной сфере – строительства зданий и сооружений, устройства автомобилей, принципа функционирования узкопрофильного оборудования.

Что входит в обязанности оценщика?

На претендентов, которых не испугал объемный перечень требований, при работе экспертами-оценщиками возлагаются следующие обязанности:

• сбор и анализ информации, необходимой для адекватной оценки объекта экспертизы;
• проведение непосредственно экспертизы – самостоятельно либо с привлечением узких специалистов;
• консультирование клиента по любому вопросу, относящемуся к оценке имущества;
• составление отчетной документации.

Перечень обязанностей может несколько варьироваться в зависимости от того, в какой сфере работает оценщик.

Помимо профессиональных, оценщик должен демонстрировать еще и определенные личные качества – ответственность, порядочность, умение соблюдать конфиденциальность, отстаивать собственное мнение в разных инстанциях, вплоть до судов, желание и способность быстро обучаться и перестраиваться в соответствии с изменениями в законодательстве. Умение доброжелательно и результативно взаимодействовать с клиентом, внимательное и уважительное отношение к цифрам и расчетам и развитое аналитическое мышление также относятся к перечню значимых характеристик.

Высокие требования к этой профессии компенсируются стабильной востребованностью, а значит, и достойной оплатой труда грамотных и квалифицированных экспертов-оценщиков.

Эта работа, по большому счету, мало чем отличается от работы продавца или консультанта. Его обязанность – продать клиенту услугу страхования, подробно объяснив ее суть, рассказав о плюсах и минусах той или иной страховки.

Где получить специальность?

Как ни парадоксально, учебные заведения до сих пор не уделяют должного внимания этой достаточно востребованной профессии. Поэтому в перечне специальностей ВУЗов и колледжей сложно найти строку «страховой агент». Как правило, желающие освоить подобное направление, просто приходят в страховую компанию, где получают стажировку, проходят все этапы заключения договора с более компетентным наставником и таким образом получают представление об особенностях и нюансах специализации.

Подобная ситуация имеет определенные достоинства: стать членом команды, продающей продукт страховщика, может практически каждый человек – независимо от возраста, образования и предыдущих мест работы. Гораздо важнее в этом случае личные качества претендента. Среди них – порядочность и финансовая дисциплина, высокий уровень самоорганизации, коммуникабельность, умение слушать и поддерживать разговор, способность к убеждению, и, конечно, целеустремленность и желание постоянного роста.

Страховой агент: должностные обязанности

Их относительно немного, однако к каждой из обязанностей важно подходить ответственно, а к некоторым – еще и креативно. Итак, страхователь должен:

• искать клиентов всеми возможными способами и заключать договора, продавая продукт компании;
• консультировать потенциальных потребителей услуги по любым вопросам в любое время;
• своевременно предлагать клиентам продление действующих договоров, а также дополнительные продукты, расширяющие сферу действия соглашений;
• решать вопросы, связанные с наступлением страховых случаев и страховыми выплатами;
• своевременно заполнять необходимые документы, сдавать отчетность и денежные средства.

В зависимости от политики конкретной страховой организации на сотрудника могут быть возложены и другие обязанности, например, формирование статистики за определенный период или участие в оценке ущерба.

Объекты внимания агента по страхованию

Какие сферы охватывает деятельность такого сотрудника? Это может быть страхование:

• личное – жизни, здоровья, риска наступления несчастного случая. В эту отрасль также входят гарантированные выплаты по поводу определенного события в жизни страхуемого, например, бракосочетания, поступления в учебное заведение, достижения совершеннолетия, дожития до определенного возрастного показателя и многие другие;
• недвижимого и движимого имущества – домов, квартир, земельных участков, транспортных средств, оборудования, ценных предметов и вещей;
• предпринимательских рисков;
• ответственности.

Стоит ли попробовать? Преимущества и недостатки работы

Как и в любой специальности, особенности профессии страхового посредника могут выступать одновременно как позитивными, так и негативными факторами. Это, в частности:

• свободный график. Сотрудник сам выбирает, когда ему заниматься личными делами и проблемами, а когда – выполнять свои должностные обязанности. В то же время, клиент может потребовать внимания агента ранним утром или поздним вечером, в выходной или праздничный день;
• неограниченный заработок. С одной стороны – зарплата такого сотрудника выражается в процентном отношении и зависит от того, сколько полисов он продаст. С другой – минимальной ставки не существует, поэтому, при отсутствии способностей и желания, вполне реально остаться без вознаграждения вообще;
• специфика деятельности. Выполнение обязанностей страхового агента – это бесценный опыт, который в будущем может пригодиться в большинстве бизнес-сфер. Однако получить такой опыт можно только методом практических проб и ошибок.

Однозначным преимуществом является официальное трудоустройство и наличие социального пакета, который обеспечивает сотруднику страховая компания и который никогда не получить при работе в неофициальном формате. Так что попробовать, в любом случае, стоит.

Кому подойдет?

Как уже говорилось выше, работать страховым агентом имеет возможность любой желающий. В частности, такое занятие будет удобно:

• студентам, совмещающим учебу и заработок, в особенности, если профиль будущей деятельности связан с продажами и коммуникациями;
• женщинам, имеющим маленьких детей и желающим трудоустроиться на неполный рабочий день;
• активным пенсионерам;
• тем, чей образ жизни, обстоятельства и личные предпочтения не совместимы с присутствием в офисе по строгому графику;
• тем, кому это просто интересно.

Кроме того, получение этой профессии способно стать первым шагом к успешной карьере в сфере страхования, которая на сегодняшний день является одной из наиболее перспективных и активно развивающихся отраслей деятельности.